放款方實際看到的是哪個信用分？FICO、VantageScore 和 App 裏的“教育分”

向幾個 App 問你的信用分，會得到幾個不同的數字。這不是錯誤。信用分是對某一家徵信機構報告裏的數據套用一個公式得出的結果，而公式有好幾個，徵信機構有三家。這篇文章講它們為什麼不一致，以及哪一個數字才算數。

為什麼不止一個

FTC 把信用分描述為一個通常在 300 到 850 之間的數字，用來估計你按時還款的可能性。多數放款方用的評分系統是 FICO 分。但 FICO 並不是一個數字。Doctor of Credit 統計，FICO 有幾十個版本，除了按修訂年份和徵信機構發佈的經典分數之外，還有針對信用卡和車貸的行業專用分數。

還有兩個差異的來源。每家徵信機構（Equifax、Experian 和 TransUnion）有自己的數據，所以同一個模型在不同的報告上結果不同；而分數還隨日期變化，因為每當有放款方向它上報，報告就變了。

“FAKO”分數

Doctor of Credit 把任何不是 FICO 的分數叫作“FAKO”，是“fake”和“FICO”的諧音。免費網站通常稱它們為“教育分”。它們的趨勢有參考價值，因為它們對同樣的數據有反應。但它們的數值不是放款方會調取的那個數值。某個 App 可能顯示 780，而放款方的 FICO 版本給出 745（示意數字），這個差距不是任何一方的錯。

怎麼用好這些信息

1. 1

   把三份報告都調出來

   每家徵信機構每週都能在 AnnualCreditReport.com 免費提供。核對姓名、地址，以及你不認識的賬户。

2. 2

   持續追蹤一個分數

   選一個來源，比如發卡行的 App，看它的趨勢。不要拿它和另一個模型作比較。

3. 3

   只修正真正的錯誤

   只有錯誤才能被刪除。CFPB 説，沒有任何人能刪掉準確的負面信息，所以千萬不要花錢請公司去嘗試，見如何更正信用報告裏的錯誤。

4. 4

   知道哪些因素最能推動它

   還款歷史和使用率在多數模型裏佔主導，見信用分基礎和使用率。

要避免的三個錯誤

• 拿一種模型的分數去比另一種模型的分數。同一份檔案的 FICO 分和 VantageScore 可能有明顯的差異，兩者都沒有錯。

• 只為了看一個數字而花錢買分數監控。上面這些免費工具對多數人已經夠用。

• 以為放款方看到的檔案和你看到的一樣。每個放款方有自己選用的徵信機構和模型，所以它用的數字可能和你的不同。

如果你在申請信用卡，只有在答案重要時才問放款方查哪家徵信機構，並避免短時間內向很多發卡行申請（見軟查詢與硬查詢）。如果你在美國完全沒有記錄，見新移民怎麼建立信用。