逾期還款發生時，感覺像是永久的。其實不是。美國法律為多數負面信息在信用報告上停留多久設定了期限，瞭解這些期限有助於你規劃下一次申請，也能發現已經過期的報告條目。
各個時鐘
CFPB 的指引説，徵信機構通常可以報告你的負面還款記錄最長七年，良好記錄則可以報告更久。按時還款的良好記錄可能在貸款還清後甚至賬户關閉後繼續保留，所以關閉一張持有多年的卡，不會抹掉它的好年份。
例外
時限不是絕對的。CFPB 指出，如果報告被用於申請年薪超過 $75,000 的工作，或申請超過 $150,000 的信貸或人壽保險，這些期限就不適用。而且即使過了期限，徵信機構仍可能在檔案裏保留這些數據，不過它不應向通常的使用者上報。
買不到的東西
許多公司承諾預付費用後“修復”你的信用。CFPB 的提示很直接：沒有任何人有權刪除信用報告上準確的負面信息，比如逾期還款。只有錯誤才能更正，而你可以免費自己做。如果有公司承諾刪除準確的條目，請把它當作警示信號。
拿到你的報告
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檢查日期和狀態
每個負麪條目都應顯示起始日期。如果已過期限，或是錯的，就提出異議，見如何更正信用報告裏的錯誤。
書面異議
附上證據並保留副本。走免費的渠道，不要找修復公司。
增加正面記錄
隨着時間推移，按時還款和低使用率會壓過舊的負面記錄，見使用率。
放款方必須告訴你什麼
根據《公平信用報告法》，上報負面信息的債權人必須告知你。Doctor of Credit 的樣本顯示了通常的做法：這條通知放在你的日常往來文件中，在逾期之前出現一次，逾期之後再出現一次。“我們可能向徵信機構報告您賬户的信息”，之後是“我們已向徵信機構報告您的一次逾期”。如果你曾錯過一次付款，請留意下一份賬單上的這句話。
分數如何響應這一切，見放款方看到的是哪個信用分。如果你在面對一筆舊債的催收方，見催收方：你的權利。
常見問題
還清催收賬款就會刪除它嗎？
還款不會讓準確的信息消失。已還清的催收記錄可能一直保留到時限結束。請書面詢問催收方會如何上報，並保留副本。
一次逾期會永遠傷害我嗎？
它的影響隨時間流逝、隨你增加按時還款的記錄而減弱。它不是永久的，報告裏的條目到期會被移除。
硬查詢也適用同樣的七年嗎？
不是。硬查詢在報告上約保留兩年，對分數的影響約一年。
資料來源
本文依據以下頁面撰寫，並已在 2026年10月6日逐條核對。各計劃和規則會變化，做決定之前請查看服務商目前的條款。
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