信用分是怎麼算的：哪些算，哪些不算

信用分是你的信用檔案的一個簡短摘要，放款方用它來估計你按時還款的可能性。它不是對你人品的打分，也不衡量你的收入，它所依據的檔案只記錄你過去是怎麼處理信用的。

分數由什麼構成

最常用的 FICO 模型衡量五個方面。這些權重是公佈出來的參考值，適用於一般人群。

• 還款記錄35%

  你是否按時還款

• 欠款金額30%

  你用了多少額度

• 信用歷史長度15%

  賬戶的年齡

• 新開信用10%

  最近的申請和新開賬戶

• 信用組合10%

  你擁有的信用型別

能讓分數變好的習慣

1. 1

   每次都按時還款

   一次逾期被報告給信用局，影響可能持續好幾年。至少把最低還款額設成自動扣款。

2. 2

   保持低餘額

   只用每張卡額度的一小部分，參見信用使用率。

3. 3

   讓賬戶慢慢變老

   最老的那張卡如果沒有年費，就留著。時間是買不來的。

4. 4

   謹慎申請

   每次申請都可能產生一次硬查詢，參見軟查詢與硬查詢。

什麼樣的分數算好

放款方有各自的門檻，同樣的分數在一家銀行能拿到卡，在另一家可能被拒。分數通常分成從差到優秀的幾個檔位。往上升一個檔位，通常能拿到更低的利率，但具體分界線取決於放款方和產品。

常見的誤解

• “查自己的分數會讓分數下降。” 檢視自己的分數屬於軟查詢，沒有影響。

• “要揹著餘額才能建立信用。” 不需要。全額還款能建立同樣的歷史，還不用付利息。

• “關掉舊卡有好處。” 往往有害，因為你會失去這張卡的額度和賬齡。

• “每個人只有一個分數。” 評分模型很多，放款方各選各的。

追求的是穩定。年復一年平穩、按時還款、餘額適度的檔案，勝過任何短期技巧，也是放款方最信任的。