信用使用率：你實際用了多少額度

使用率指你的信用額度中已被使用的部分。如果額度是 5,000 美元，餘額是 1,000 美元，使用率就是 20%。它屬於分數里“欠款金額”的部分，也是你能最快改變的因素之一。

怎麼計算

1. 1

   取餘額

   用髮卡行向信用局報告當天的餘額，通常就是賬單日的餘額。

2. 2

   除以額度

   餘額 ÷ 額度 × 100，得到這張卡的百分比。

3. 3

   把所有卡加起來

   所有卡的總餘額 ÷ 總額度，就是總體使用率，它同樣會被計算。

20%

5,000 美元額度上有 1,000 美元餘額

單張卡

10%

總額度 10,000 美元，總餘額 1,000 美元

所有卡合計

30% 以下

健康比例的常見經驗值

越低越好

賬單日很關鍵

很多人在還款日還清，使用率卻仍然顯示很高，因為髮卡行是在出賬單時就把餘額報了上去。

1. 第 1 到 30 天

   你在消費

   餘額在賬單週期裡逐漸升高。

2. 賬單日

   餘額被報告

   多數髮卡行把這個數字報給信用局。

3. 大約 3 周後

   還款日

   在這裡全額還款可以免利息，但被報告的餘額已經定了。

使用率在所有因素裡的位置，參見信用分是怎麼算的。

一個算例

假設兩張卡，額度分別是 4,000 美元和 6,000 美元，合計 10,000 美元。某個月你在第一張卡上花了 900 美元，第二張卡上花了 300 美元。第一張卡的使用率是 22.5%，第二張是 5%，總體是 12%。如果你在賬單日前先還了第一張卡 600 美元，第一張卡降到 7.5%，總體降到 6%。消費沒有變，變的只是時機。

常見的錯誤

• 把某一張卡刷到頂。 即使總體看起來不錯，某一張接近上限也有負面影響。

• 只在還款日之後才還。 賬單日的餘額已經被報告了。

• 關掉額度很大的卡。 你的總可用額度下降，比例就升高了。

把使用率當作每月的習慣，而不是一次性的補救。因為它每期賬單都會重新計算，所以高的一個月很快會被淡忘，低的一個月則很快得到回報。