申請信用卡、貸款或手機合約時，你是在請一家企業為你冒風險。美國法律允許企業衡量這種風險，但也限制了它可以衡量什麼。這篇文章講申請時最重要的規則，並給可能還沒有美國信用記錄的新移民補充了提示。
放款方可以用什麼、不可以用什麼
《平等信用機會法》（ECOA）1974 年頒佈，由 Regulation B 落實，適用於所有放款方。道理很簡單：決定應當取決於你是否可能還款，而不是你是誰。
新移民需要留意兩點。放款方可以問移民身份，因為它可能要核實你能否留在這裏足夠久以便還款；這與因國籍而歧視不同，後者是不允許的。另外，信用記錄薄是關於你信用歷史的事實，不是受保護的特徵，所以因為剛來而被給予較小的額度或有抵押的產品是正當的（見新移民怎麼建立信用）。
申請之後會發生什麼
一旦申請材料齊全，放款方有 30 天通知你決定。如果是不利決定，通知必須是書面的，説明採取了什麼行動、債權人是誰、由哪個聯邦機構監管它。通知還必須二選一：要麼寫明具體理由，要麼告知你可在 60 天內索取，此時理由必須在你提出後 30 天內送達。“你的申請不符合我們的標準”這種説法不夠具體，“近期查詢過多”或“信用歷史較短”才算。
覺得決定不公平時
請放款方複議
寫一份簡短的書面投訴，或打複議專線。有時放款方會改判。
聯繫所在州的總檢察長
他們可以檢查是否違反了州法。
向通知上的機構舉報
通知必須寫明監管該放款方的聯邦機構。如果沒寫，請聯繫聯邦貿易委員會。
考慮法律諮詢
如果放款方被認定違法，ECOA 允許索賠。不要只靠摘要，請向消費者法律師諮詢。
其他保護
ECOA 還賦予你以自己的名字獲得信用的權利，可以用出生姓名，或者你的名加配偶的姓、合併的姓。如果你自己符合條件，放款方不能要求你找擔保人，你也可以選配偶以外的人做擔保人。當你改名、婚姻狀況變化、到了一定年齡或退休時，你也有權保留自己的賬户。關於賬户為什麼仍然會被關，見發卡行為什麼會關你的賬户。
常見問題
放款方可以問我的簽證或移民身份嗎？
可以。放款方可以問你是否有合法身份在美國停留足夠久以便還款。但它仍然不得因為你的國籍而歧視你。
我領公共援助，會因此被拒嗎？
放款方不得僅僅因為收入來源是公共援助就把它當作負面因素。但它仍可以考慮你的收入是否足夠、是否穩定。
ECOA 適用於信用卡嗎？
適用。它適用於包括發卡行在內的所有放款方，既涵蓋申請，也涵蓋已有賬户。
資料來源
本文依據以下頁面撰寫，並已在 2026年10月6日逐條核對。各計劃和規則會變化，做決定之前請查看服務商目前的條款。
本文為一般性資訊，不構成金融、法律或旅行建議。請以你自己的卡片條款和服務商目前的規則為準。