放款方实际看到的是哪个信用分？FICO、VantageScore 和 App 里的“教育分”

向几个 App 问你的信用分，会得到几个不同的数字。这不是错误。信用分是对某一家征信机构报告里的数据套用一个公式得出的结果，而公式有好几个，征信机构有三家。这篇文章讲它们为什么不一致，以及哪一个数字才算数。

为什么不止一个

FTC 把信用分描述为一个通常在 300 到 850 之间的数字，用来估计你按时还款的可能性。多数放款方用的评分系统是 FICO 分。但 FICO 并不是一个数字。Doctor of Credit 统计，FICO 有几十个版本，除了按修订年份和征信机构发布的经典分数之外，还有针对信用卡和车贷的行业专用分数。

还有两个差异的来源。每家征信机构（Equifax、Experian 和 TransUnion）有自己的数据，所以同一个模型在不同的报告上结果不同；而分数还随日期变化，因为每当有放款方向它上报，报告就变了。

“FAKO”分数

Doctor of Credit 把任何不是 FICO 的分数叫作“FAKO”，是“fake”和“FICO”的谐音。免费网站通常称它们为“教育分”。它们的趋势有参考价值，因为它们对同样的数据有反应。但它们的数值不是放款方会调取的那个数值。某个 App 可能显示 780，而放款方的 FICO 版本给出 745（示意数字），这个差距不是任何一方的错。

怎么用好这些信息

1. 1

   把三份报告都调出来

   每家征信机构每周都能在 AnnualCreditReport.com 免费提供。核对姓名、地址，以及你不认识的账户。

2. 2

   持续追踪一个分数

   选一个来源，比如发卡行的 App，看它的趋势。不要拿它和另一个模型作比较。

3. 3

   只修正真正的错误

   只有错误才能被删除。CFPB 说，没有任何人能删掉准确的负面信息，所以千万不要花钱请公司去尝试，见如何更正信用报告里的错误。

4. 4

   知道哪些因素最能推动它

   还款历史和使用率在多数模型里占主导，见信用分基础和使用率。

要避免的三个错误

• 拿一种模型的分数去比另一种模型的分数。同一份档案的 FICO 分和 VantageScore 可能有明显的差异，两者都没有错。

• 只为了看一个数字而花钱买分数监控。上面这些免费工具对多数人已经够用。

• 以为放款方看到的档案和你看到的一样。每个放款方有自己选用的征信机构和模型，所以它用的数字可能和你的不同。

如果你在申请信用卡，只有在答案重要时才问放款方查哪家征信机构，并避免短时间内向很多发卡行申请（见软查询与硬查询）。如果你在美国完全没有记录，见新移民怎么建立信用。