申请信用卡、贷款或手机合约时，你是在请一家企业为你冒风险。美国法律允许企业衡量这种风险，但也限制了它可以衡量什么。这篇文章讲申请时最重要的规则，并给可能还没有美国信用记录的新移民补充了提示。
放款方可以用什么、不可以用什么
《平等信用机会法》（ECOA）1974 年颁布，由 Regulation B 落实，适用于所有放款方。道理很简单：决定应当取决于你是否可能还款，而不是你是谁。
新移民需要留意两点。放款方可以问移民身份，因为它可能要核实你能否留在这里足够久以便还款；这与因国籍而歧视不同，后者是不允许的。另外，信用记录薄是关于你信用历史的事实，不是受保护的特征，所以因为刚来而被给予较小的额度或有抵押的产品是正当的（见新移民怎么建立信用）。
申请之后会发生什么
一旦申请材料齐全，放款方有 30 天通知你决定。如果是不利决定，通知必须是书面的，说明采取了什么行动、债权人是谁、由哪个联邦机构监管它。通知还必须二选一：要么写明具体理由，要么告知你可在 60 天内索取，此时理由必须在你提出后 30 天内送达。“你的申请不符合我们的标准”这种说法不够具体，“近期查询过多”或“信用历史较短”才算。
觉得决定不公平时
请放款方复议
写一份简短的书面投诉，或打复议专线。有时放款方会改判。
联系所在州的总检察长
他们可以检查是否违反了州法。
向通知上的机构举报
通知必须写明监管该放款方的联邦机构。如果没写，请联系联邦贸易委员会。
考虑法律咨询
如果放款方被认定违法，ECOA 允许索赔。不要只靠摘要，请向消费者法律师咨询。
其他保护
ECOA 还赋予你以自己的名字获得信用的权利，可以用出生姓名，或者你的名加配偶的姓、合并的姓。如果你自己符合条件，放款方不能要求你找担保人，你也可以选配偶以外的人做担保人。当你改名、婚姻状况变化、到了一定年龄或退休时，你也有权保留自己的账户。关于账户为什么仍然会被关，见发卡行为什么会关你的账户。
常见问题
放款方可以问我的签证或移民身份吗？
可以。放款方可以问你是否有合法身份在美国停留足够久以便还款。但它仍然不得因为你的国籍而歧视你。
我领公共援助，会因此被拒吗？
放款方不得仅仅因为收入来源是公共援助就把它当作负面因素。但它仍可以考虑你的收入是否足够、是否稳定。
ECOA 适用于信用卡吗？
适用。它适用于包括发卡行在内的所有放款方，既涵盖申请，也涵盖已有账户。
资料来源
本文依据以下页面撰写，并已在 2026年10月6日逐条核对。各计划和规则会变化，做决定之前请查看服务商当前的条款。
本文为一般性信息，不构成金融、法律或旅行建议。请以你自己的卡片条款和服务商当前的规则为准。