逾期还款、催收和破产会在你的信用报告上留多久

逾期还款发生时，感觉像是永久的。其实不是。美国法律为多数负面信息在信用报告上停留多久设定了期限，了解这些期限有助于你规划下一次申请，也能发现已经过期的报告条目。

各个时钟

CFPB 的指引说，征信机构通常可以报告你的负面还款记录最长七年，良好记录则可以报告更久。按时还款的良好记录可能在贷款还清后甚至账户关闭后继续保留，所以关闭一张持有多年的卡，不会抹掉它的好年份。

例外

时限不是绝对的。CFPB 指出，如果报告被用于申请年薪超过 $75,000 的工作，或申请超过 $150,000 的信贷或人寿保险，这些期限就不适用。而且即使过了期限，征信机构仍可能在档案里保留这些数据，不过它不应向通常的使用者上报。

买不到的东西

许多公司承诺预付费用后“修复”你的信用。CFPB 的提示很直接：没有任何人有权删除信用报告上准确的负面信息，比如逾期还款。只有错误才能更正，而你可以免费自己做。如果有公司承诺删除准确的条目，请把它当作警示信号。

1. 1

   拿到你的报告

   每周在 AnnualCreditReport.com 免费获取，见怎么读信用报告。

2. 2

   检查日期和状态

   每个负面条目都应显示起始日期。如果已过期限，或是错的，就提出异议，见如何更正信用报告里的错误。

3. 3

   书面异议

   附上证据并保留副本。走免费的渠道，不要找修复公司。

4. 4

   增加正面记录

   随着时间推移，按时还款和低使用率会压过旧的负面记录，见使用率。

放款方必须告诉你什么

根据《公平信用报告法》，上报负面信息的债权人必须告知你。Doctor of Credit 的样本显示了通常的做法：这条通知放在你的日常往来文件中，在逾期之前出现一次，逾期之后再出现一次。“我们可能向征信机构报告您账户的信息”，之后是“我们已向征信机构报告您的一次逾期”。如果你曾错过一次付款，请留意下一份账单上的这句话。

分数如何响应这一切，见放款方看到的是哪个信用分。如果你在面对一笔旧债的催收方，见催收方：你的权利。