信用分是怎么算的：哪些算，哪些不算

信用分是你的信用档案的一个简短摘要，放款方用它来估计你按时还款的可能性。它不是对你人品的打分，也不衡量你的收入，它所依据的档案只记录你过去是怎么处理信用的。

分数由什么构成

最常用的 FICO 模型衡量五个方面。这些权重是公布出来的参考值，适用于一般人群。

• 还款记录35%

  你是否按时还款

• 欠款金额30%

  你用了多少额度

• 信用历史长度15%

  账户的年龄

• 新开信用10%

  最近的申请和新开账户

• 信用组合10%

  你拥有的信用类型

能让分数变好的习惯

1. 1

   每次都按时还款

   一次逾期被报告给信用局，影响可能持续好几年。至少把最低还款额设成自动扣款。

2. 2

   保持低余额

   只用每张卡额度的一小部分，参见信用使用率。

3. 3

   让账户慢慢变老

   最老的那张卡如果没有年费，就留着。时间是买不来的。

4. 4

   谨慎申请

   每次申请都可能产生一次硬查询，参见软查询与硬查询。

什么样的分数算好

放款方有各自的门槛，同样的分数在一家银行能拿到卡，在另一家可能被拒。分数通常分成从差到优秀的几个档位。往上升一个档位，通常能拿到更低的利率，但具体分界线取决于放款方和产品。

常见的误解

• “查自己的分数会让分数下降。” 查看自己的分数属于软查询，没有影响。

• “要背着余额才能建立信用。” 不需要。全额还款能建立同样的历史，还不用付利息。

• “关掉旧卡有好处。” 往往有害，因为你会失去这张卡的额度和账龄。

• “每个人只有一个分数。” 评分模型很多，放款方各选各的。

追求的是稳定。年复一年平稳、按时还款、余额适度的档案，胜过任何短期技巧，也是放款方最信任的。