信用使用率：你实际用了多少额度

使用率指你的信用额度中已被使用的部分。如果额度是 5,000 美元，余额是 1,000 美元，使用率就是 20%。它属于分数里“欠款金额”的部分，也是你能最快改变的因素之一。

怎么计算

1. 1

   取余额

   用发卡行向信用局报告当天的余额，通常就是账单日的余额。

2. 2

   除以额度

   余额 ÷ 额度 × 100，得到这张卡的百分比。

3. 3

   把所有卡加起来

   所有卡的总余额 ÷ 总额度，就是总体使用率，它同样会被计算。

20%

5,000 美元额度上有 1,000 美元余额

单张卡

10%

总额度 10,000 美元，总余额 1,000 美元

所有卡合计

30% 以下

健康比例的常见经验值

越低越好

账单日很关键

很多人在还款日还清，使用率却仍然显示很高，因为发卡行是在出账单时就把余额报了上去。

1. 第 1 到 30 天

   你在消费

   余额在账单周期里逐渐升高。

2. 账单日

   余额被报告

   多数发卡行把这个数字报给信用局。

3. 大约 3 周后

   还款日

   在这里全额还款可以免利息，但被报告的余额已经定了。

使用率在所有因素里的位置，参见信用分是怎么算的。

一个算例

假设两张卡，额度分别是 4,000 美元和 6,000 美元，合计 10,000 美元。某个月你在第一张卡上花了 900 美元，第二张卡上花了 300 美元。第一张卡的使用率是 22.5%，第二张是 5%，总体是 12%。如果你在账单日前先还了第一张卡 600 美元，第一张卡降到 7.5%，总体降到 6%。消费没有变，变的只是时机。

常见的错误

• 把某一张卡刷到顶。 即使总体看起来不错，某一张接近上限也有负面影响。

• 只在还款日之后才还。 账单日的余额已经被报告了。

• 关掉额度很大的卡。 你的总可用额度下降，比例就升高了。

把使用率当作每月的习惯，而不是一次性的补救。因为它每期账单都会重新计算，所以高的一个月很快会被淡忘，低的一个月则很快得到回报。