催收方来电：你的权利、30 天窗口，以及怎么分辨骗局

陌生号码打来电话，谈你欠或可能欠的钱，让人害怕。但规则站在你这一边，及早了解，会改变第一通电话的走向。

法律涵盖什么

《公平催收实践法》（FDCPA）规定，催收方不得使用侵害性、不公平或欺骗性的做法。它涵盖信用卡债务、车贷、医疗账单、学生贷款和房贷等消费债务，不涵盖商业债务。

30 天窗口

首次联系后的五天内，催收方必须给你验证信息：它的名称和邮寄地址、债权人名称、你欠的金额（包含利息、费用、已付款项和抵扣），如果你认为这不是你的债务该怎么办，以及你的权利，包括如果在 30 天内提出要求，可以获取原始债权人信息的权利。

如果你不认识这笔债务，或认为它有误，请在 30 天内寄出异议信。说明你不欠其中部分或全部款项，并要求核实。催收方收到后，在寄出书面核实材料（比如原始账单的副本）之前，必须停止催收。请用挂号信并要求回执，同时保留一份副本。如果你在 30 天内没有提出异议，催收方会认定债务有效。

联系的限制

8:00-21:00

除非你同意，催收方不得在此时间之外联系你

你所在的当地时间

7 in 7

七天内最多的来电次数，或与你谈过同一笔债务后的七天内

硬上限

0

可以被告知你欠债的第三方人数

配偶除外

如果你告诉催收方你在工作场所不能接电话，它也不得在那里联系你；如果你要求停止，它也不得给你发邮件或短信，也不得在社交媒体上私信你。如果你想让它完全停止联系你，请给催收公司寄一封信，并保留副本。催收公司收到信后，只能确认会停止，或通知你将采取的具体步骤，比如诉讼。如果你认为自己不欠这笔钱，或者无法马上偿还，请考虑至少和催收方谈一次，因为这是确认它是否真实的办法。

催收方不得做的事

• 骚扰

  不得威胁伤害、使用淫秽语言，或七天内打电话超过七次

• 撒谎

  不得虚报金额，不得冒充律师或政府，不得以逮捕或诉讼进行空洞的恫吓

• 不公平对待

  除非合同或法律允许，不得额外加息和收费，不得提前存入远期支票，不得使用会暴露债务的明信片或信封

是真的催收方还是骗局？

催收方只有在与你谈过这笔债务，或者寄出了信件或电子信息并等待了合理时间（通常是 14 天，以防被退回）之后，才能向征信机构上报。如果你一直在偿还一笔不认识的债务，先停下来并要求验证。如果债务属实但已很久，见逾期、催收和破产在报告上留多久；信用报告的错误见如何更正信用报告里的错误。