信用卡利息怎麼算：APR、免息期和賬單

利息是借錢的價格。信用卡每次借給你幾周的錢，這筆借款要不要花錢，取決於一個習慣：還多少，什麼時候還。

一個賬單週期，從頭到尾

每張卡都按月結算。週期內的消費不斷累積，銀行在賬單日把它們結算彙總，你再有幾周時間還款。

1. 第 1 天

   週期開始

   從現在起的消費都會記入本月賬單。

2. 第 30 天

   賬單日

   銀行彙總本期所有消費，得出的總額就是賬單金額。

3. 約 3 周後

   還款到期

   按美國法律，賬單必須在到期日前至少 21 天送到你手裡。

賬單金額、當前餘額、最低還款額

這三個數字並排出現在賬單上，很容易混淆。

賬單金額

賬單日當天你欠的錢。在到期日前全額還清，多數卡的消費就不產生利息。

當前餘額

賬單金額加上之後發生的一切：新消費、費用和利息。它每天都在變。

最低還款額

讓賬戶保持正常狀態的最小金額。沒還的部分仍然計息。

從年化 APR 到每月利息

APR 是年利率。銀行實際按每日餘額計息，但用一個簡單估算就能看出量級：餘額 × APR ÷ 12。

21 天

賬單送達與到期日之間至少要隔這麼久

美國 CARD Act

0%

多數卡在你全額還清賬單金額時，新消費的利息

以持卡協議為準

60 天

逾期這麼久，才可能對已有餘額適用懲罰性利率

美國 CARD Act

什麼會讓你失去免息期

“全額還款就不收利息”這條規則叫免息期（寬限期）。它是卡片的一項功能，而不是你永遠擁有的權利。

1. 1

   刷了一筆

2. 2

   賬單日出賬

3. 3

   在到期日前全額還清

4. 4

   這筆消費沒有利息

如果你把餘額帶到下個月，很多卡會暫停新消費的免息期，直到你再次全額還清為止，於是利息可能從消費當天開始計算。取現從來沒有免息期：利息立即開始，通常還要另收手續費，利率也往往更高。具體規則以你的持卡協議為準。

讓利息保持為零的習慣

1. 1

   還賬單金額，而不是最低額

   把自動還款設為“全額賬單金額”，利息就沒有機會開始。

2. 2

   在日曆裡記一個日期

   記住到期日。它每個月都一樣，賬單會在這之前很久就送到。

3. 3

   把信用卡當簽帳金融卡用

   只花你的銀行賬戶今天就能付得起的錢，免息期就會一直對你有利。