信用卡利息怎么算：APR、免息期和账单

利息是借钱的价格。信用卡每次借给你几周的钱，这笔借款要不要花钱，取决于一个习惯：还多少，什么时候还。

一个账单周期，从头到尾

每张卡都按月结算。周期内的消费不断累积，银行在账单日把它们结算汇总，你再有几周时间还款。

1. 第 1 天

   周期开始

   从现在起的消费都会记入本月账单。

2. 第 30 天

   账单日

   银行汇总本期所有消费，得出的总额就是账单金额。

3. 约 3 周后

   还款到期

   按美国法律，账单必须在到期日前至少 21 天送到你手里。

账单金额、当前余额、最低还款额

这三个数字并排出现在账单上，很容易混淆。

账单金额

账单日当天你欠的钱。在到期日前全额还清，多数卡的消费就不产生利息。

当前余额

账单金额加上之后发生的一切：新消费、费用和利息。它每天都在变。

最低还款额

让账户保持正常状态的最小金额。没还的部分仍然计息。

从年化 APR 到每月利息

APR 是年利率。银行实际按每日余额计息，但用一个简单估算就能看出量级：余额 × APR ÷ 12。

21 天

账单送达与到期日之间至少要隔这么久

美国 CARD Act

0%

多数卡在你全额还清账单金额时，新消费的利息

以持卡协议为准

60 天

逾期这么久，才可能对已有余额适用惩罚性利率

美国 CARD Act

什么会让你失去免息期

“全额还款就不收利息”这条规则叫免息期（宽限期）。它是卡片的一项功能，而不是你永远拥有的权利。

1. 1

   刷了一笔

2. 2

   账单日出账

3. 3

   在到期日前全额还清

4. 4

   这笔消费没有利息

如果你把余额带到下个月，很多卡会暂停新消费的免息期，直到你再次全额还清为止，于是利息可能从消费当天开始计算。取现从来没有免息期：利息立即开始，通常还要另收手续费，利率也往往更高。具体规则以你的持卡协议为准。

让利息保持为零的习惯

1. 1

   还账单金额，而不是最低额

   把自动还款设为“全额账单金额”，利息就没有机会开始。

2. 2

   在日历里记一个日期

   记住到期日。它每个月都一样，账单会在这之前很久就送到。

3. 3

   把信用卡当借记卡用

   只花你的银行账户今天就能付得起的钱，免息期就会一直对你有利。