固定 2% 的卡，是你用来刷所有没有更好选择的消费的那张卡。Citi Double Cash 和 Wells Fargo Active Cash 是其中最有名的两张，都没有年费。它们表面上一模一样，但返现的发放方式不同，开卡奖励、免息期和附加项也有差别。这篇文章对比发卡行在 2026 年 10 月列出的内容。
两张卡并排看
2% 是怎么赚到的
Wells Fargo 页面写的是：消费不限额赚 2% 现金奖励，不需要激活、没有类别，只要账户保持有效奖励就不会过期。Citi 页面写的是：每笔消费时赚 1%，还款时再赚 1%，返现以 ThankYou 点的形式到账，可以兑换成账单抵扣、直接存入银行账户或寄支票。如果你每个月全额还款，两张卡的结果一样。Citi 还列出通过 Citi Travel 订酒店、租车和景点另加 3%，合计 5%。
第一年，和之后每一年
免息期和附加项
Wells Fargo 列出消费以及开户 120 天内完成的余额转移享受 12 个月 0% 免息期，这段时间余额转移手续费是 5 美元或 3%，取较高者。Citi 页面写的是它的免息期只适用于余额转移，不适用于消费。评测站记录为开户初期转入的余额享受 18 个月，开始阶段手续费 3%，之后 5%。Wells Fargo 还列出用这张卡支付手机账单时最高 600 美元、免赔额 25 美元的手机保障，以及租车碰撞损失保障。
申请时的规则
两家发卡行都会因为你最近拿过这张卡而取消你的开卡奖励资格：Wells Fargo 是 48 个月，即使账户已经关闭；Citi 是拿过 Double Cash 奖励之后 48 个月。较早的评测提到 Citi 限制每 8 天一次申请、每 65 天两次，也提到开了另一张 Wells Fargo 卡之后大约 6 个月内再申请 Wells Fargo 的卡会受限。这些来自评测站，而且有日期，请自己再确认。见美国发卡行申请规则。
查你的历史
申请之前，先查过去 48 个月有没有开过 Double Cash 或 Active Cash。
让免息期匹配你的计划
想要消费也享受 0% 就选 Wells Fargo。只为余额转移才选 Citi。
没有更好的卡就用它
其余消费都放在它上面，并且全额还清。
搭配类别卡
有更高类别倍率的地方用对应的卡，其余用固定比率的卡。
Citi 的积分
Citi 的返现以 ThankYou 点形式到账，兑换成现金每点 1 美分。评测站说明，Double Cash 上的点数可以和其他 ThankYou 卡合并，如果你同时持有可以向航空和酒店伙伴转分的 Citi 卡，点数也可以转过去。想往这个方向走之前，请先看2026 年 Citi ThankYou 积分，因为它会把一张简单的卡变成一套积分策略。
它适合你吗？
适合你
- 你想要一张不用追踪类别、所有消费都赚 2% 的卡。
- 你想要一张底座卡，用来刷没有类别卡覆盖的消费。
- 你可能有余额转移或大额消费，想要免息期。
再想想
- 你在超市、加油、餐饮或旅行上消费很多，其他卡在这些地方能赚 3% 到 6%。
- 你经常出国，两张卡都收 3%。
- 你会带着余额，利息比任何奖励都贵。
常见问题
Citi 的卡真的一开始就赚 2% 吗？
Citi 页面写的是：消费时赚 1%，还款时再赚 1%，前提是有对应的消费余额。如果你每个月全额还款，结果就是 2%。如果你带着余额，利息的成本远高于这点奖励。
哪一张的开卡奖励更好？
在本文写作当天，Wells Fargo 页面列出 3 个月内消费 500 美元得 100 美元。榜单记录 Citi 是 6 个月内消费 1500 美元得 2 万 ThankYou 点，价值 200 美元。优惠因渠道而异，也会变化，请读你看到的那一份。
出国可以用吗？
按 Wells Fargo 的条款和评测站对 Citi 的记录，两张卡都对每笔换算成美元的交易收 3%。出国请用没有外币手续费的卡，固定比率的卡留在国内用。
以前开过这张卡，还能再拿开卡奖励吗？
Wells Fargo 的条款写的是：如果你持有，或在过去 48 个月内开过 Active Cash 账户，即使已经关闭，也可能没有资格享受奖励优惠或免息期。Citi 的优惠文字写的是，过去 48 个月内拿过 Double Cash 新账户奖励就不再提供。
这两张卡会占 Chase 的 5/24 名额吗？
评测站报告，两张卡都会上报个人信用，算作新账户。5/24 和各发卡行自己的限制怎么搭配，见美国发卡行规则那篇攻略。
资料来源
本文依据以下页面撰写，并已在 2026年10月8日逐条核对。各计划和规则会变化，做决定之前请查看服务商当前的条款。
本文为一般性信息，不构成金融、法律或旅行建议。请以你自己的卡片条款和服务商当前的规则为准。