银行会付钱让新客户开户。Doctor of Credit 之类的网站密切追踪这些优惠，报酬看起来很慷慨。但是这笔现金附带条件，拿不到、或者没有能力满足条件的奖励，价值为零。这份指南讲机制、算术和文书。
像读合同一样读优惠
| 条款 | 要看什么 | 为什么重要 |
|---|---|---|
| 要求的类型 | 直接存款、最低余额、借记卡交易或账单支付 | 方式决定一笔存款算不算数。银行在自己的条款里定义合格的直接存款。 |
| 金额和时间 | 多少钱，截止哪一天 | 晚一天通常就没有奖励。 |
| 资格 | 仅限新客户，或者在规定期间内没有账户 | 现有客户或最近关闭账户的客户常被排除。 |
| 持有期 | 账户必须保持开立多久 | 提前关闭可能失去奖励或需要付费。 |
| 费用 | 月费，以及如何免除 | 免费用的条件可能悄悄吃掉奖励。 |
| 地区 | 州或网点的限制 | 有些优惠并非处处可用。 |
一份奖励的生命周期
把它年化：这笔钱值得放进去吗？
用奖励除以你必须放进去的现金，乘以 365，再除以天数，就是简单的年化利率。
再拿它和同样的现金放进高收益储蓄账户能赚到的钱比较，并记住奖励和利息都按普通收入征税，所以要在税前比较。资金也要控制在存款保险的限额之内。
你留下的记录
申请支票账户时，很多银行会向支票账户报告公司查询你的情况。CFPB 说 ChexSystems 收集支票账户申请、开立和关闭的数据，ChexSystems 说它把上报的信息保留五年。短时间内开立和关闭很多账户，或者账户因滥用而被关闭，会让下一次申请更困难。如何索取你自己的支票账户报告，见三大机构之外。
税单
IRS 说，大部分利息在可供你支配的那一年就要纳税，即使没有收到 1099-INT 表格也要申报。表格说明要求银行把付给或计入客户账户的 10 美元及以上的金额都包括进去，无论是否标明为利息。预期在次年年初收到表格，并自己记录奖励入账的日期。这是一般性的信息，不是税务建议，情况复杂时请找专业人士。
写下条款
保存优惠页面、日期和要求。
计算年化利率
使用上面的公式，并和储蓄利息比较。
准确满足要求
使用合格的方式，并在截止日期之前留出余量。
追踪入账
记下奖励到账的日期，保留对账单。
申报
把它计入你的收入，不管有没有收到表格。
常见问题
银行奖励真的要缴税吗？
一般要。开户或存款换来的现金通常以利息报在 1099-INT 表格上，按普通收入征税。IRS 说，即使没有收到表格，你也必须申报利息。
为了奖励开户会损害我的信用分吗？
多数银行用支票账户报告而不是信用报告来筛查新的支票账户申请，但做法各不相同。申请页或银行的常见问题应当写明使用哪一种，申请之前先问清楚。
提前关闭账户会怎样？
很多优惠要求账户在规定期限内保持开立且状态良好，有些银行可能收取费用或收回奖励。优惠条款是唯一的依据，申请之前请先读清楚。
资料来源
本文依据以下页面撰写，并已在 2026年10月6日逐条核对。各计划和规则会变化，做决定之前请查看服务商当前的条款。
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